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Assurance-vie

13 septembre 2020

Assurance-vie : votre épargne reste disponible !

 

L’assurance-vie est très sou­vent asso­ciée à indis­po­ni­bi­li­té ou épargne blo­quée. Contrai­re­ment aux idées reçues, le capi­tal n’est pas blo­qué. Il est pos­sible à tout moment d’effectuer un rachat par­tiel sur son assu­rance-vie. Cela n’entraîne la clô­ture du contrat.

D’où vient alors cette idée reçue ? Elle est direc­te­ment liée à la fis­ca­li­té de l’assurance-vie. Ceci peut donc inci­ter à ne pas tou­cher à son épargne. Le taux d’imposition en cas de rachat baisse en effet au bout de 8 ans de déten­tion (pour la frac­tion des pro­duits affé­rents aux ver­se­ments infé­rieurs à 150 000 €). En outre, au-delà de 8 ans, vous béné­fi­ciez d’un abat­te­ment annuel glo­bal de 4 600 € pour une per­sonne seule ou de 9 200 € pour un couple (sou­mis à une impo­si­tion com­mune).

En cas de contrat mul­ti­sup­port, l’épargnant peut éga­le­ment hési­ter à faire des rachats sur son contrat si cer­tains sup­ports pré­sentes des moins-values.  Afin d’éviter cette situa­tion, il peut être judi­cieux de mettre en place plu­sieurs contrats :

 

Un contrat avec un objectif court-terme

Il sera inves­ti majo­ri­tai­re­ment sur le fonds euros et d’une faible part d’unités de compte pla­cées sur les mar­chés finan­ciers. Le fonds euros est un sup­port d’investissement garan­ti par l’assureur (net de frais sur ver­se­ment et de frais pré­le­vés sur l’épargne gérée) mais avec un taux de rému­né­ra­tion faible. A l’inverse, les uni­tés de compte ont une espé­rance de gain plus impor­tante sur le long terme mais pré­sentent un risque de perte en capi­tal à court terme. Elles fluc­tuent à la hausse comme à la baisse en fonc­tion de l’évolution des mar­chés finan­ciers.

Avec ce pre­mier contrat, vous sécu­ri­sez d’un côté la plus grosse par­tie de votre épargne. De l’autre, vous dyna­mi­sez la seconde par­tie avec un risque maî­tri­sé. Vous pour­rez pio­cher dans cette épargne selon vos besoins pour finan­cer vos pro­jets ponc­tuels.

 

Un contrat avec un objectif moyen/long terme

Parce que vous n’avez pas besoin, dans l’immédiat, d’une par­tie de votre argent, il peut être per­ti­nent d’avoir un contrat avec davan­tage d’unités de compte. La répar­ti­tion choi­sie sera en cohé­rence avec votre pro­fil inves­tis­seur (notam­ment votre appé­tence au risque). Ce contrat per­met­tra de se posi­tion­ner sur les mar­chés finan­ciers sur le moyen/long terme pour une pers­pec­tive de gain plus impor­tante.

 

 

Pour aller plus loin …

Décou­vrez le guide SMA­vie de l’assurance-vie

Décou­vrez les contrats d’assurance-vie de SMA­vie, BATIRETRAITE Mul­ti­Compte et B@TIprojet

 

 


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