smavie assurance vi
Avec plusieurs centaines de milliards investis chaque année, l’assurance vie est le placement préféré des français. Il reste pourtant mal connu et souffre de certaines idées reçues. Décryptage de SMAvie .
L’argent versé sur une assurance-vie est bloqué pendant 8 ans
L’argent déposé sur un contrat d’assurance vie reste disponible à tout moment. Il n’est pas bloqué et il est possible d’effectuer des rachats sans que cela entraîne la clôture du contrat.
Néanmoins, il faut patienter 8 ans pour que les rachats bénéficient d’un abattement annuel (ou crédit d’impôt dans la limite du montant de l’abattement selon l’option fiscale choisie) de 4 600 € pour une personne seule ou 9 200 € (couple marié ou pacsé soumis à imposition commune).
On ne peut détenir qu’un seul contrat
Faux. Contrairement au livret A ou au PEL, la loi ne limite pas le nombre de contrats pour une même personne.
Cela a‑t-il pour autant un intérêt ? Oui, par exemple, dans une optique de transmission de son épargne. Ouvrir un contrat différent pour chacun de ses bénéficiaires peut avoir du sens. Cela permet d’adapter la gestion financière du contrat aux besoins spécifiques de chacun. Il peut aussi être préférable de souscrire autant de contrats que de bénéficiaires plutôt que de souscrire un contrat unique avec une clause désignant plusieurs bénéficiaires.
Cela présente également un intérêt depuis l’instauration de la Flat Tax. Si vous ne faites pas de versement sur votre contrat après le 27 septembre 2017, le régime fiscal antérieur s’aplliquera. Si ce contrat a plus de 8 ans, la fiscalité applicable en cas de rachat vous sera alors plus favorable. Vous pouvez donc avoir intérêt à ouvrir un nouveau contrat pour y effectuer vos nouveaux versements. Lorsque vous ferez votre rachat, vous pourrez choisir sur quel contrat faire ce rachat et opter pour la Flat Tax ou l’ancienne fiscalité.
L’assurance vie n’est intéressante qu’en cas de décès
Faux. Certes, l’assurance vie permet de préparer sa succession en transmettant de manière avantageuse un capital. Cependant, elle est aussi un excellent moyen de se constituer une épargne pour financer des projets ou se préparer un complément de retraite.
Il y a une limite d’âge pour souscrire un contrat
Non, il est permis de souscrire un contrat à tout âge. Seule réserve, si la personne souhaitant ouvrir un contrat est mineure, ses parents, en qualité de représentants légaux, doivent signer la demande d’adhésion au contrat. Attention cependant à la fiscalité en cas de décès. Celle-ci change pour les versements effectués après 70 ans. Il est donc conseillé de ne pas attendre cet âge pour ouvrir son premier contrat.
L’assurance vie permet de déshériter ses proches
Non. Certes, le capital constitué sur une assurance vie n’intègre pas la succession du souscripteur. Elle permet donc d’avantager la ou les personnes de son choix à condition. Mais les sommes versées ne doivent pas s’avérer manifestement exagérées au regard des capacités financières du souscripteur. Dans ce cas, ses héritiers pourraient demander en justice que le contrat réintègre la succession du défunt.
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Les informations présentées se fondent sur la réglementation en vigueur au 01/10/2018. Elles ne constituent pas un conseil ou un avis fiscal ou juridique.