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Assurance-vie

22 octobre 2018

Assurance vie : chassez les idées reçues

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Avec plu­sieurs cen­taines de mil­liards inves­tis chaque année, l’assurance vie est le pla­ce­ment pré­fé­ré des fran­çais. Il reste pour­tant mal connu et souffre de cer­taines idées reçues. Décryp­tage de SMAvie .

 

L’argent versé sur une assurance-vie est bloqué pendant 8 ans

L’argent dépo­sé sur un contrat d’assurance vie reste dis­po­nible à tout moment. Il n’est pas blo­qué et il est pos­sible d’effectuer des rachats sans que cela entraîne la clô­ture du contrat.

Néan­moins, il faut patien­ter 8 ans pour que les rachats béné­fi­cient d’un abat­te­ment annuel (ou cré­dit d’impôt dans la limite du mon­tant de l’abattement selon l’option fis­cale choi­sie) de 4 600 € pour une per­sonne seule ou 9 200 € (couple marié ou pac­sé sou­mis à impo­si­tion commune).

 

On ne peut détenir qu’un seul contrat

Faux. Contrai­re­ment au livret A ou au PEL, la loi ne limite pas le nombre de contrats pour une même personne.

Cela a‑t-il pour autant un inté­rêt ? Oui, par exemple, dans une optique de trans­mis­sion de son épargne. Ouvrir un contrat dif­fé­rent pour cha­cun de ses bénéfi­ciaires peut avoir du sens. Cela per­met d’adapter la ges­tion finan­cière du contrat aux besoins spé­cifiques de cha­cun. Il peut aus­si être pré­fé­rable de sous­crire autant de contrats que de bénéfi­ciaires plu­tôt que de sous­crire un contrat unique avec une clause dési­gnant plu­sieurs bénéficiaires.

Cela pré­sente éga­le­ment un inté­rêt depuis l’instauration de la Flat Tax. Si vous ne faites pas de ver­se­ment sur votre contrat après le 27 sep­tembre 2017, le régime fis­cal anté­rieur s’a­pl­li­que­ra. Si ce contrat a plus de 8 ans, la fis­ca­li­té appli­cable en cas de rachat vous sera alors plus favo­rable. Vous pou­vez donc avoir inté­rêt à ouvrir un nou­veau contrat pour y effec­tuer vos nou­veaux ver­se­ments. Lorsque vous ferez votre rachat, vous pour­rez choi­sir sur quel contrat faire ce rachat et opter pour la Flat Tax ou l’ancienne fiscalité.

 

L’assurance vie n’est intéressante qu’en cas de décès

Faux. Certes, l’assurance vie per­met de pré­pa­rer sa suc­ces­sion en trans­met­tant de manière avan­ta­geuse un capi­tal. Cepen­dant, elle est aus­si un excellent moyen de se consti­tuer une épargne pour finan­cer des pro­jets ou se pré­pa­rer un com­plé­ment de retraite.

 

Il y a une limite d’âge pour souscrire un contrat 

Non, il est per­mis de sous­crire un contrat à tout âge. Seule réserve, si la per­sonne sou­hai­tant ouvrir un contrat est mineure, ses parents, en qua­li­té de repré­sen­tants légaux, doivent signer la demande d’adhésion au contrat. Atten­tion cepen­dant à la fis­ca­li­té en cas de décès. Celle-ci change pour les ver­se­ments effec­tués après 70 ans. Il est donc conseillé de ne pas attendre cet âge pour ouvrir son pre­mier contrat.

 

L’assurance vie permet de déshériter ses proches

Non. Certes, le capi­tal consti­tué sur une assu­rance vie n’intègre pas la suc­ces­sion du sous­crip­teur. Elle per­met donc d’avantager la ou les per­sonnes de son choix à condi­tion. Mais les sommes ver­sées ne doivent pas s’a­vé­rer mani­fes­te­ment exa­gé­rées au regard des capa­ci­tés finan­cières du sous­crip­teur. Dans ce cas, ses héri­tiers pour­raient deman­der en jus­tice que le contrat réin­tègre la suc­ces­sion du défunt.

 

 

Pour aller plus loin …

Com­ment trans­mettre hors suc­ces­sion avec l’as­su­rance vie

Com­ment récu­pé­rer l’é­pargne de son assurance-vie

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