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Assurance-vie

9 novembre 2018

Qu’est ce que la ” Garantie plancher ” ?

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Un contrat d’assurance vie multisupport permet d’améliorer le rendement de son épargne en investissant sur des unités de compte.

Ces UC se com­posent d’OPC pla­cés dans des actions, des obli­ga­tions, des sup­ports moné­taires… Les sommes inves­ties sur des uni­tés de compte ne sont pas garan­ties. Leur per­for­mance est direc­te­ment liée aux varia­tions des mar­chés finan­ciers et peut fluc­tuer à la hausse comme à la baisse. Il faut donc avoir du temps devant soi.  Et accep­ter qu’en cas de baisse des mar­chés, son contrat affiche ponc­tuel­le­ment une moins-value (c’est-à-dire que sa valeur soit infé­rieure à la somme des versements).

 

Cette situation peut être difficile à admettre pour les épargnants utilisant l’assurance vie pour transmettre un capital.

À leur décès, leur épargne sera auto­ma­ti­que­ment liqui­dée. Ceci peut inter­ve­nir lorsque les mar­chés sont en baisse, soit au plus mau­vais moment. Pour se pro­té­ger contre une telle décon­ve­nue, cer­tains contrats d’assurance vie, dont ceux de SMA­vie, intègrent une Garan­tie plan­cher, c’est à dire un sys­tème de pro­tec­tion visant à trans­mettre un capi­tal sans perte de valeur.

 

La Garan­tie plan­cher est, une assu­rance décès logée dans un contrat d’assurance vie mul­ti­sup­port. Elle garan­tit que les béné­fi­ciaires tou­che­ront, au décès de l’assuré, au mini­mum les ver­se­ments effec­tués sur le contrat (dimi­nués des éven­tuels retraits et avances). Elle pro­tège ain­si les proches de l’assuré contre les fluc­tua­tions des mar­chés financiers.

Exemple : vous ver­sez 100 000 euros sur un contrat d’assurance vie mul­ti­sup­port béné­fi­ciant de la garan­tie plan­cher. Vous répar­tis­sez 80 % de cette somme sur le fonds en euros et 20 % sur des uni­tés de compte inves­ties sur les mar­chés actions. À votre décès, la Bourse est en très forte baisse et vos uni­tés de compte ont per­du 30 % de leur valeur. Le contrat se trouve de ce fait en situa­tion de moins-value. Néan­moins, vos béné­fi­ciaires per­ce­vront grâce à la garan­tie plan­cher un capi­tal de 100 000 €, dimi­nués seule­ment des frais de ges­tion et des frais sur versement.

 

Les modalités de cette garantie diffèrent selon les assureurs 

Elle peut être option­nelle ou inté­grée sys­té­ma­ti­que­ment dans le contrat. Ses condi­tions de mise en œuvre peuvent éga­le­ment varier. Chez cer­tains assu­reurs, elle ne joue, par exemple, qu’en cas de décès acci­den­tel. Enfin, des dif­fé­rences existent sur le pla­fond de la garan­tie et la limite d’âge de l’assuré pour pou­voir en bénéficier.

 

Pour aller plus loin …

Qu’est ce qu’une uni­té de compte

Com­ment limi­ter les risques sur les UC

Décou­vrez le guide SMA­vie de l’assurance-vie

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