Un salarié peut avoir besoin d’augmenter sa prise en charge par sa complémentaire santé collective et obligatoire en souscrivant une surcomplémentaire santé. L’objectif est souvent de bénéficier d’un meilleur remboursement des frais dentaires et d’optique.
Le panier de soins minimum des complémentaires santé responsables
Les complémentaires santé responsables remboursent un panier de soins minimum. Il comprend le reste à charge pour tous les soins, sauf pour les médicaments à service médical rendu modéré ou faible. Les cures thermales et l’homéopathie sont également exclues. Les soins dentaires, quant à eux, sont remboursés à hauteur d’au moins 125 % du tarif de la Sécurité sociale. Les lunettes ne sont prises en charge que tous les 2 ans, à des tarifs encadrés selon les besoins de corrections. Enfin le forfait journalier, que l’on paye à l’hôpital, est remboursé sans limite de jours d’hospitalisation, excepté s’il s’agit d’une structure d’hébergement médico-sociale.
Sur-complémentaire : un 3e niveau de remboursement
Pour améliorer cette prise en charge de base, qui complète elle-même les remboursements de la Sécurité sociale, vous pouvez souscrire une surcomplémentaire. Il s’agit d’un contrat d’assurance santé facultatif et individuel, qui complète l’assurance complémentaire santé et propose donc un 3e niveau prise en charge. À noter que la souscription peut être soumise à un questionnaire médical et à des délais de carence.
Comment ça marche ?
Prenons l’exemple de Luc, qui a besoin d’une prothèse dentaire. Tarif : 400 €.
La Sécurité sociale commence par rembourser 70 % du tarif de convention (fixé à 122,55 €), soit 85,79 €. La mutuelle rembourse 125 % du tarif de convention, soit 153,18 €. Reste à charge pour Luc : 246,82 €.
S’il souscrit une surcomplémentaire qui propose, par exemple, de rembourser 200 % du tarif de convention, ses remboursements s’élèvent à un total de 245,10 €. Reste à charge : 154,90 €.
S’il choisit une surcomplémentaire qui propose de rembourser 300 % du tarif de convention, ses remboursements atteignent un total 367,65 €. Reste à charge à 32,35 €.
Attention toutefois aux doublons …
Avant d’opter pour une surcomplémentaire santé, il est indispensable de se poser quelques questions :
- quels sont mes besoins, mes priorités ?
- sur quels postes de santé ma prise en charge est la plus faible ?
- quelles sont mes dépenses les plus régulières et/ou les plus coûteuses ?
Les réponses à ces questions permettent d’éviter les doublons dans les différents niveaux de prise en charge des assurances complémentaires santé (entre l’assurance complémentaire santé obligatoire de base souscrite et l’assurance surcomplémentaire santé facultative) et limitent ainsi le coût global de la couverture santé pour un salarié.
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